采儿 2007-1-2 10:44
巧用十二存单法满足家庭中短期财务目标
在家庭理财(相关:证券 财经)的手段中，储蓄是没一个家庭都会用到的方法。因为对于一般家庭的中短期或者不太确定的财务目标，要求安全稳妥确定和完全灵活的提供资金，及时满足一些确定的家庭中短期消费需求。 t$F!{p5sP%~
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因此，储蓄尤其是银行储蓄是最合适的方法之一。人们经常把某位能非常方便快捷，并且稳妥可靠的资金来源提供者戏称为“提款机”就是这个道理。
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这里，基于一般工薪阶层的实际生活状况，向大家介绍一种简单实用的银行储蓄办法：十二存单法。我们可在分析家庭消费需求，捋清家庭财务目标的基础上，选用此办法满足合适的家庭财务需求，能获得较好的理财效果和资金配置。
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首先，一般工薪阶层的收入来源基本上就是我们每月拿到的薪水，一般而言这是我们比较固定的收入，比较长期而可靠。我们所有的财务目标和理财方法在一个比较长的时期内都将以这个收入的多少来做预算和安排。一般来说，我们应当根据工资的多少来安排相适应的生活水平，并应该做到有结余，从而实现有财可理：） 3f1eO3e W4W(oJ
比如，我认识的一个工薪阶层家庭，老公月收入税后在6000左右，老婆月收入在税后3000左右。均有社会保险。有一个孩子，父母均在，但都有退休费，生活费用不缺，但医疗费用报销不足，如果有需要，他们需要和兄妹共同负担一部分。这是一个普通北京市民家庭的情况，当然，其他同学的情况可能会有差异，但这只是个案例，同学们可根据实际情况调整。
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在这种情况下，先对他们的家庭财务目标按照时间长短做一个分析，以便更好的理财： sr5U5f0P"R-z
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1． 长期目标：夫妻俩的补充养老费用及补充医疗费储蓄。孩子上大学或者深造的教育费用。等等。偿还房屋贷款。 jY(Q [.Ppo
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2． 中短期目标：家庭日常生活费用；孩子每月的幼儿园费用；一般家庭大件的更新换代；适当的旅游安排；购买汽车及养汽车的费用。等等。
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3． 不确定的目标：家庭成员重大疾病的可能发生。意外事故造成的收入中断或者减少，以及增加的大笔费用。孩子需要出国留学的大笔费用。等等。 .P ]/`%ac"n9q
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以上是简单的分析，并不全面，但基本包括一般的财务需求和目标。本文着重介绍的是中短期财务目标的应对。在本案例中，家庭9000元的总收入中，有5000元用于日常生活安排（其中含房屋贷款1200元/月），1000元需要储蓄起来应对一些不确定的开支。一般每月能结余3000元。按照一般家庭理财“三三制”的原则，三分之一用于保险抗风险，三分之一用于储蓄用于中短期目标对应，三分之一用于投资用于长期目标的对应。 t)_Fx4cL e
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因此，这里有2000元/月的资金需要通过银行储蓄来理财，以应对中短期和一些不定的财务目标，而其他的资金则需要采用其他的理财方式应对其他的财务目标。这里不多介绍。
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本案例中，男主人一直坚持每月将2000元采取12存单法进行储蓄，已经坚持了3年。每月存入一年定期2000元，到期本息自动转存，到期时再加入新的2000元一并存入。3年下来，这部分储蓄已经有7万多。目前的情况是：每个月都有6000多元到期，如果有某个中短期财务需求出现，则可在不损失利息的前提下取用到期的存款。非常踏实和灵活方便。
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目前的中短期需求资金，按照目前的生活水平已经基本可满足。因此十二存单法可能会暂时退出理财方式。剩余资金则主要用于投资，满足长期目标的实现。（购车，养老等等） i[0G6j2p"v'f
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因此，使用十二存单法适用于一般家庭用部分结余资金构筑一个可以应对中短期财务目标的理财规划。运作起来简单，灵活，安全，稳妥。非常适合于年轻家庭，在组建家庭初期家庭理财之用。让家庭财务多一份从容和踏实。能灵活应对一般的家庭中短期目标。是一个不错的银行理财工具。>>>一起进来聊聊吧！